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今天的机会在您的薪水中失去或退休机会成本

2019-03-19 19:46:56 来源:

您是否正在努力放弃今天的部分薪水以便为退休提供资金?通常,我们会模糊退税条款,如延税,百分比,匹配捐款等。让我们添加一些假设的例子来帮助澄清。我使用了RetireReady Solutions的Paycheck计算器和相关的退休预测。他们 为金融专业人士提供软件,让他们在退休和财务健康方面与客户合作。

假设你是一个30岁的单身人士,住在伊利诺伊州。你每两周收到一次报酬。您计划在67岁的社会保障退休年龄退休。下表显示您在延税帐户中以3%,6%和9%的储蓄率节省的金额。

例如,如果您为每个薪水支付4000美元,这些增加的百分比相当于120美元,240美元和每个薪水360美元。谈话常常是百分比,而不是保存的美元金额。此外,谈话经常转向从你的雇主那里获得免费资金,而不是对你未来退休的影响,这将很快得到解决。

请注意,30岁的爱尔兰共和军的最高金额为6000美元,因此您可能无法保存以下金额,除非您在2019年的30年内限制为19,000美元的401(k) -旧。如果你有一个401(k)提供100%匹配,最高可达3%的收入,通常称为安全港,那么只需节省3%并获得匹配就可以得到6%而不会牺牲3%的现金。有些人告诉我,他们认为3%的比赛限制了他们的储蓄。不对。您可以在2019年节省高达19,000美元。凭借这些知识,如果您节省6%并获得3%的匹配总共9%怎么办?你会明白为什么你可能想在最后一张表中这样做。

您的储蓄是在延税的基础上进行的。这意味着,你目前不对这笔钱纳税。你将在未来。这也意味着你所赚的任何钱,也不会被征税。来自工资和社会保障的收入税的征税与长期收益的收入不同。短期收益基本上被视为当前收入,也将在未来,无论您的投资收益是否会被归类为长期收益。下表显示了每个收入的情况。

104,000美元的收入,节省3%,将有622,709美元; 节省6%,120万美元,节省9%,190万美元。 这些结果假设回报累积率为6%,每年复合,没有年度加薪。更令人震惊的例子是208,000美元的收入。当您节省120万美元,250万美元或接近400万美元时,很容易看到显着的生活方式差异。这似乎对高收入者能够生活的退休生活方式产生重大影响。也就是说,我知道今天因为渴望现有的,更高的生活水平而努力攒钱的人。

税收延期意味着您将来会纳税。虽然这些积累看起来很棒,但它们没有考虑税收。这意味着每次提款时,您将获得提取金额的净额,而不是总金额。我看到很多人都失望地发现从他们的401(k)账户中提取资金与从支票账户中提取资金不同。

在税收季节,许多人专注于获得退款。2017年,美国国税局报告平均退款2763美元。对于104,00美元的收入来说,这接近3%的储蓄率。 据报道,雇主赞助计划中约有一半的人没有捐款。在这种情况下,如果有匹配的贡献,退款双倍达到5600美元。节省6%的积累比替代品多622,000美元。希望这能突显出不能及早保存的机会成本。当你67岁或者你决定退休的时候,你过去的咖啡,饮料,电子产品,晚餐会不会弥补你没有的钱?当你不再需要8到10个小时的工作来填补你的时间时,这种缺钱会如何影响你的退休生活?

希望本文可以帮助您重新评估您的节省。退休后你想做什么?它要花多少钱?你能活多久?有了这些信息,你需要支付多少积累金额?希望它会像查看累积表一样简单,告诉您需要保存多少。然后你会知道为什么你今天为了你想象的明天牺牲了消费。

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